As metas são essenciais ao sucesso

Acredito que a frase "nenhum vento ajuda quem não sabe para aonde vai" seja atribuída a Sêneca. Essa expressão resume muito apropriadamente a importância de se estabelecer metas para o sucesso nas finanças e em qualquer outro aspecto da vida.


Em artigos anteriores,eu comentei que tinha 3 metas para o ano de 2009:

1. Terminar a segunda graduação em Ciências Contábeis - Colei grau no dia 15 de setembro;


2. Participar de uma corrida de 5km - completei a etapa primavera do circuito das estações Adidas em 23 de agosto.


3. Acumular um certo valor em investimentos - atingimos a meta no final do mês de setembro.

Das 3 metas acima, ainda pretendo melhorar a minha participação na corrida de 5km. Em agosto, eu completei o percurso em cerca de 45 minutos, caminhando parte do trajeto. Não tenho pretensão de correr a prova inteira ainda, mas pretendo melhorar um pouco o tempo.

Uma meta é muito útil quando ela serve de estímulo para perserguimos um resultado. Também é muito gratificante atingí-las antes do prazo estabelecido.

Estabelecer metas financeiras não é diferente de estabelecer qualquer outro tipo de meta. É preciso levar o processo a sério. Segue uma compilação de recomendações sobre o estabelecimentode metas:

1. Defina o que é importante para você. Dinheiro não traz felicidade. Perseguir metas financeiras alinhadas com os nossos valores é que traz felicidade. Então é preciso considerar o que é importante para você, economizar para o futuro ou satisfazer um sonho de consumo do momento.
2. Olhe para a frente, não para trás. Foque suas metas no futuro, no destino que pretende atingir e não na sua situação atual.
3. Dê um passo de cada vez. É vital para a sua meta se concretizar que você a desdobre em ações menores que precisam ser tomadas diariamente para levá-lo em direção ao objetivo estabelecido.
4. Mantenha a sua meta na cabeça. Revisite regularmente as metas estabelecidas. Analise seu progresso periodicamente.
5. Use um parceiro como fiscal. Tenha alguém para quem prestar contas.
6. Seja paciente. O progresso muitas vezes pode parecer lento, lembre-se que uma jornada é composta de pequenos passos pelo caminho.
7. Não se abale com os pequenos desvios. O carro quebrou, ou alguém ficou doente, pode representar uma redução no valor estabelecido para investimentos. Lembre-se que a vida é sempre cheia de imprevistos mas que no longo prazo nossas metas nos encaminham para a direção de nossos sonhos.

Finanças pessoais para leigos

Ontem assisti a uma palestra gratuita na XP Investimentos aqui em Porto Alegre sobre "como organizar suas finanças pessoais". A palestra durou cerca de 1 horas e conteúdo foi apresentado de forma objetiva e bastante direta, com vários exemplos práticos dos conceitos apresentados.

As mensagens principais foram:

1. Planejamento financeiro é um processo racional;
2. É preciso definir metas, objetivos e prazos factíveis;
3. O poder dos juros compostos é a maior força da natureza;
4. Quanto mais cedo iniciar o planejamento financeiro, melhor.

Para mim a experiência não foi tão interessante, já que faz algum tempo que tenho procurado me educar sobre finanças pessoais, mas parabenizo a XP pela iniciativa de promover de forma gratuita um encontro que procura reforçar os conceitos básicos de finanças pessoais que deveriam ser ensinados na escola fundamental e infelizmente não o são.

Para quem tiver interesse, o site da XP Educação é www.xpe.com.br e eles promovem eventos semelhantes em várias cidades do país. Além do ciclo de palestras gratuitas, a XP promove cursos mais focados nos investimentos em bolsa de valores.

Armadilha de crédito

Lidar com dinheiro não necessariamente se aprende em casa e, infelizmente, também não se ensina na escola. Algumas pessoas tem a sorte de ter em casa um exemplo de boa administração financeira seja porque seus pais tem sólidos hábitos ou porque a restrição da renda da família incentivou à adoção de um comportamento positivo no que diz respeito ao planejamento financeiro.

A maioria dos mortais no entanto aprende a administrar sua vida financeira através da tentativa e erro ao longo do caminho. No meu caso, minha família sempre incentivou todas as ações que pudessem me colocar numa situação de aumentar a minha renda. O foco sempre foi buscar qualificação ou empreender um novo negócio para aumentar as oportunidades profissionais. Por outro lado, nunca tivemos uma preocupação muito grande com poupança e também sempre utilizamos o crédito para satisfazer nossas necessidades e desejos sem considerar o real custo disso.

Na minha experiência, o erro mais difícil de superar foi o uso indiscriminado do crédito. Em perspectiva, tomei uma série de decisões infelizes que me colocaram numa situação bastante precária. Em 2005, eu estava de volta ao Brasil depois de uma riquíssima experiência profissional nos Estados Unidos e apesar da minha renda ser bastante razoável na época, eu acumulava uma dívida de aproximadamente R$50.000,00 entre financiamento do automóvel e crédito pessoal e tinha quase nenhuma reserva financeira.

O que me levou a essa situação, dificil de dizer, fora o carro, não consigo identificar nenhuma aquisição significativa que tenha me colocado nessa situação precária. Se pode dizer que a soma de um número significativo de pequenos erros de consumo, como por exemplo adquirir entre 6 e 10 livros por semana..

Em 2005 também aconteceu uma coisa muito importante que de certa forma é um divisor de águas. Meu marido, na época namorado, veio morar comigo. Desde então tenho aprendido muito. Hoje temos 2 dívidas apenas, o financiamento do apartamento que adquirimos em 2008 e o financiamento do carro que trocamos em 2007.

Porque eu não conseguia viver dentro da minha restrição de renda antes? Não há explicação racional, acho que como todo mundo eu olhava para a minha disponibilidade incluindo todos os limites de crédito que eu tinha. Hoje, no máximo, faço uma compra parcelada em poucas parcelas no cartão de crédito se não conseguir um desconto para pagamento a vista.

Tem sido um caminho árduo, sou ainda, em essência, um ser consumista.. É quase impossível entrar na liquidação da minha marca de calçados preferida ou num livraria e sair sem comprar nada.. Mas tenho tido sucesso na maioria das vezes, e quando cedo a tentação e compro alguma coisa, isso não causa um estrago nas minhas finanças me levando a usar crédito.

A mensagem que eu queria passar é: cuidado com a armadilha do crédito. Não é porque o seu banco lhe oferece um limite de crédito que você precisa usá-lo, ele não faz parte da sua disponibilidade financeira e vai te custar muito caro no longo prazo.

Além disso, também não vale a pena remoer os erros.. Se passou do limite nesse mês, investigue as causas, mude a sua atitude, e corra atrás do tempo perdido.. Ninguém é perfeito mesmo.

12 dicas para mulheres

Dana Bratch criou uma lista de 12 dicas financeiras para mulheres. Apesar de eu não acreditar que o gênero seja decisivo quando se trata de finanças pessoais, temos que admitir que as mulheres tem uma certa desvantagem pois em geral ganham menos que seus pares do sexo masculino. Independente disso, a maioria das dicas sugeridas por Bratch serve para os dois sexos:

1. Estabeleça uma meta financeira. Seja diligente sobre as suas finanças como é sobre beleza, carreira, filhos ou qualquer outra coisa.
2. Treine a si mesma para ser independente financeiramente. Não se acomode deixando todas as decisões para o seu companheiro(a). Envolva-se com o planejamento de longo prazo.
3. Compre a casa própria. Não fique esperando pelo Princípe Encantado aparecer e comprá-la para você.
4. Poupe para a aposentadoria. É um ponto importante para todos, não apenas para mulheres.
5. Opte por administração a longo prazo e não admistração de crises. Comece a planejar a sua vida financeira agora, não espere a próxima catástrofe.
6. Comece a investir. Comece agora e não tenha medo de errar.
7. Não tema o risco. As mulheres são mais propensas a escolher investimentos conservadores. Esteja aberta a oportunidades de investimentos com maior retorno e, consequentemente, risco.
8. Não faça tudo sozinha. Consulte ajuda profissional se necessário. Eduque-se.
9. Busque suporte emocional, se necessário. Forme uma parceria com alguém que você confie. Discuta suas decisões. Entre para um clube de investimento se julgar necessário.
10. Seja mais confiante nas negociações salariais. Seja mais assertiva ao apresentar o seu valor.
11. Saia da sua zona de conforto. Decisões financeiras importantes - como investir em ações, por exemplo - causam desconforto.
12. Saiba que nunca é tarde demais. Todos podemos começar tarde e terminar ricos!

Metas para 2009 - Atualização

No início do ano, eu estabeleci 3 metas para 2009:

1. Terminar a segunda graduação em Ciências Contábeis;
2. Participar de uma prova de corrida de 5km (e perder 6 kgs)
3. Acumular um determinado volume de recursos;

Considerando que metade do ano já ficou para trás, esta é a minha situação:

1. Terminei a graduação e estou aguardando a colação de grau que está prevista para setembro.
2. Não estou correndo nem 1/2 km, e não perdi nenhum peso.
3. Acumulei 58% da meta prevista para o ano.

Estabelecer metas ajuda a medir progresso. Quando atingimos uma meta é extremamente gratificante e serve como incentivo para continuarmos nos esforçando.

Ter metas também é importante para que possamos estabelecer ações corretivas quando necessário. No meu caso, preciso começar a treinar com urgência. A próxima prova de 5km em Porto Alegre é no dia 23/08, agora que terminei a graduação e não tenho mais o compromisso de ir para a aula a noite, vou implementar um treino para pelo menos 2 dias durante a semana além da caminhada do domingo.

Porque buscamos independência financeira?

As decisões que tomamos não tem efeitos isolados, elas são cumulativas. Em outras palavras quero dizer que ao eliminar o endividamento, poupar para a aposentadoria, ou reduzir o padrão de consumo, estamos caminhando na direção da independência financeira.

Desse ponto de vista, independência financeira pode ser visto como um estágio da vida financeira de uma pessoa. Quais seriam os estágios anteriores?

J.D. Roth do Get Rich Slowly descreve o que ele chama de estágios de finanças pessoais.

• O estágio inicial está relacionado com aprender o básico: entender os principais conceitos financeiros como juros compostos, eliminar endividamento e começar a poupar.
• O segundo estágio é basicamente colocar o básico em prática e criar momentum nas finanças.
• O terceiro estágio inicia quando dominamos completamente os fundamentos e atingimos as nossas metas.. Quando começamos a nos perguntar 'O que fazer agora?'. Em outras palavras, quando atingimos a independência financeira.

Cada pessoa tem um passado diferente e inicia o estágio inicial em melhor ou pior forma.. Eu, por exemplo, sou formada em Economia e atuo na área financeira há bastante tempo. No entanto, sempre tive dificuldade de escapar das decisões financeiras que favorecem o consumo e a satisfação imediata e criar poupança. Meu marido, por outro lado, sempre teve em sua natureza criar poupança.

Como último objetivo, todos queremos atingir o terceiro estágio da independência financeira. Me parece razoável, no entanto, valorizarmos cada sucesso que temos na caminhada em direção a independência financeira. Perseguir esse destino facilita atingir outras metas, como por exemplo:

• Liberdade para escolher a carreira. Quando temos segurança financeira podemos escolher a carreira que queremos e não necessariamente a que precisamos;
• Liberdade para morar onde quisermos. Sempre sonhou em morar num sítio? Ou em viajar pelo mundo sem ter parada fixa?
• Liberdade para aproveitar as oportunidades. Apareceu aquele apartamento ou carro dos seus sonhos?
• Viver sem preocupação. Ter dinheiro no banco me garante uma noite de sono melhor.

O melhor na minha opinião é poder buscar as próprias metas e não as do empregador ou de qualquer outra pessoa. Buscar a independência financeira é buscar os meus próprios sonhos. É criar condições para viver a vida que imaginei.

Como organizar a sua vida financeira - Capítulo 1

Esse final de semana comecei a ler "Como organizar a sua vida financeira" do Gustavo Gerbasi como parte do meu projeto de me educar em finanças pessoais para melhorar as minhas escolhas.

O livro é orientado para a prática com uma abordagem bem interessante. O Capítulo 1 fala de Autoconhecimento e começa com uma pergunta fundamental: você está em equilíbrio?

Para ajudar a responder essa pergunta, o livro aponta alguns conceitos de patrimônio mínimo como referência: patrimônio mínimo de sobrevivência (PMS), patrimônio mínimo recomendado (PMR) patrimônio ideal (PI) e patrimônio necessário para a independência financeira (PNIF)

PMS é a reserva de garantia para dar um rumo a sua vida em caso de desemprego, doença ou planos frustrados em sua atividade de negócios. Essa reserva deve ser constituída por investimentos de liquidez imediata. A recomendação é de que o PMS seja equivalente a 6 meses do gasto médio mensal da família, ou seja:

PMS = 6 x [Gasto Médio Mensal da Família]

PMR é a reserva que vai viabilizar as suas escolhas profissionais e pessoais. Em outras palavras, será o lastro para manter a sua vida por vários meses casos o seu patrão ou o mercado não concordem com a sua escolha pessoal. Seguindo a mesma lógica do PMS, essa reserva deve ser composta por investimentos de liquidez. A recomendação de Gerbasi é de que o PMR seja equivalente a 12 vezes o gasto médio mensal da família para trabalhadores assalariados e 20 vezes para autônomos e assalariados sem vínculo empregatício (que trabalham como pessoa jurídica).

O PI por sua vez, procura compatibilizar a reserva a idade da pessoa. Parte do conceito de que alguém como 50 anos, por exemplo, precisa ter mais segurança financeira, do que alguém com 30. Assim, o PI é equivalente a 10% do Gasto Médio Anual para cada ano de vida, ou seja:

PI = 10% x Gasto Médio Anual x Idade

Finalmente o PNIF representa o volume de investimentos que precisamos ter para garantir a nossa aposentadoria considerando a rentabilidade líquida de nossos investimentos. O PNIF é calculado da seguinte maneira:

PNIF = Gasto Médio Anual/Rentabilidade Líquida Anual de Investimentos

Esses indicadores são mutuamente inclusivos, ou seja, o PMS faz parte do PMR que também é considerado no PI e por consequência compõem o PNIF.

Com base nos nossos registros financeiros, estamos há alguns meses de acumular o PMR. E no ritmo atual de aplicações financeiras e rentabilidade. Sinceramente, eu fiquei surpresa em não ter a reserva equivalente ao PMR ainda. Algumas outras inferências me chamaram atenção fazendo esse exercício:

1. Nossos gastos médios estão afetados por gastos eventuais com a reforma e a decoração do novo apartamento;
2. Estamos obtendo uma rentabilidade líquida que pode ser melhorada com diversificação dos nossos investimentos;
3. Temos muito espaço para melhorar a qualidade das nossas decisões financeiras.

Dicas do Pai Rico, Pai Pobre

“Assuma a responsabilidade por suas finanças ou receba ordens por toda a vida. Você pode ser o senhor do dinheiro ou seu escravo”, Robert T. Kiyosaki, autor de Pai Rico, Pai Pobre (Editora Campus). Eis algumas boas sugestões dele:

· trabalhe para aprender. Não trabalhe apenas pelo dinheiro.
· Pague a si mesmo primeiro. Robert é radical nesse sentido: todo mês ele destina dinheiro para seus investimentos antes de saldar suas contas. “É o que faz a diferença para enriquecer”,diz.
· Aprenda a dominar o dinheiro, e isso se faz com autocontrole, autodisciplina e auto-estima. Em outras palavras: não gaste mais do que pode e jamais toque em poupanças ou investimentos.
· Esqueça as prestações. Quando quiser comprar algo, pense primeiro em aumentar os ganhos, ao mesmo tempo em que corta os gastos.
· Faça o dinheiro trabalhar para você. Não adianta ficar até tarde no escritório se você não tirar ao menos dez minutos do dia para organizar suas finanças e pensar em enriquecer, ou seja, em investir, poupar e eliminar despesas.
· O nosso ativo mais poderoso é a mente. Desenvolva sua inteligência financeira, aprimorando a capacidade de entender números, aprendendo a investir e conhecendo melhor o mercado em que você está entrando.

Aprendendo a viver modestamente

Frugalidade é um desafio e às vezes pode parecer uma privação. Mas também é uma atitude positiva. Com a economia do jeito que está, temos que aprender a aproveitar as coisas simples da vida para manter o nosso senso de equilíbrio e dormirmos trânquilos a noite.


A ascensão do materialismo


Antes do advento dos planos de previdência privado, da aposentadoria pelo INSS e da rede de assistência social pública, a maioria das pessoas tinha que poupcar sem incentivo nenhum vivendo modestamente.

Consumo frívolo e sem controle era virtualmente inexistente porque os riscos eram muito altos. No Brasil, para piorar a situação, convivemos com uma economia de alta inflação onde a maioria da população tinha poder aquisitivo muito baixo. A maioria das casa de classe média tinha 1 televisão na sala comum, um carro para a toda a família, os filhos dividiam quartos. E no final das contas, todos eram felizes.


Em algum momento, provavelmente depois do controle da inflação e da abertura da economia na primeira metade da década de 90, tudo mudou.. Quantas pares de sapatos você tem? Quantas camisetas, calças, perfumes, gravatas, bolsas, cosméticos? E CDs e DVDs? Quantas televisões?

Quanto de nossa energia é dedicada a consumir? A adquirir "Coisas" que vão acabar sendo encostadas em algum canto da casa.


Aprendendo a viver modestamente


Não adianta ficar remoendo sobre o passado.. Como diz o ditado "para que chorar o leite derramado". É também um desperdício de energia. Mas ao pensar sobre o que estou consumindo me é claro que existe muito espaço para cortes. Então estou adotando algumas medidas. Sempre que quero comprar uma coisa estou avaliando qual o uso alternativo poderia dar para aquele dinheiro. Focando em grandes aquisições, por exemplo, o próximo carro ou a próxima viagem. Também comecei a controlar detalhadamente tudo que gastamos.


Minha próxima atitude, será umas férias de consumo. Vou tentar passar um mês sem comprar nada que não seja necessário. Ou seja, nem um livro a mais. Aviso a vocês do progresso.


O poder da poupança


Lembrando que um mês sem adquirir nada é um experimento. O quanto você poderia poupar se decidisse viver modestamente? Você seria mais feliz?


Se você economizar R$200 por mês vivendo modestamente e investir na caderneta de poupança, em 20 anos terá aproximadamente R$91 mil. Se economizar R$300 por mês, terá R$136 mil no fim do mesmo período. Com R$500 serão R$227 mil em 20 anos. Isso considerando apenas a opção da caderneta de poupança e desconsiderando a indexação.

Viver modestamente normalmente envolve combater as tentações do consumo: propagandas, amigos e suas novas aquisições, as vitrines do shopping. Na maioria das vezes basta gastar um pouco mais de tempo identificando o que você precisa de fato e o que você realmente, mas realmente mesmo deseja. Significa aceitar que já temos "Coisas" suficientes em nossa vida.

Procrastinação é o inimigo da vida

Qual a diferença entre amar algo, e amar a idéia por trás desse objeto.



É fácil ler sobre finanças pessoais (ou qualquer outra área de auto-desenvolviment) e dizer para si mesmo: "Sim, isso parece ótimo. Eu deveria mesmo dirigir mesmo. Eu deveria parar de tomar café todo dia, ou parar de fumar, ou começar a investir". É fácil dizer esse tipo de coisa - e sabe o que mais, é de fato fácil fazer acontecer também.



Mas poucas pessoas de fato seguem adiante com as mudanças. Mais ou menos na linha do "faça o que eu digo, mas não faça o que eu faço. E algumas vezes, essas pessoas tentam interferir no desenvolvimento daqueles que foram ousados para realmente fazer uma mudança em suas vidas.



Com certeza você já deve ter visto uma daquelas planilhas que indicam se você começar a poupar um certo valor por mês, acumulará R$1 milhão num número x de anos. O ponto crucial é começar a poupar agora!



O melhor momento para começar qualquer curso de ação positivo é agora mesmo. Isso não é um discurso New Age. Comece a poupar agora! Comece a se exercitar agora. Comece a escrever um livro agora. Comece a passar mais tempo com a sua família agora!



Procrastinação é o inimigo da vida.

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10 passos para viver com mais felicidade

Dinheiro não compra amor. Também não compra felicidade.

Hedonistic Adjustment e Seattle Simplicity publicaram um estudo interessante de uma consultoria em estratégia de investimentos que admite que o dinheiro não é a resposta para encontrar felicidade.

Se você está atrás de conselhos para investimento, pare de ler agora. O estudo aborda uma das obcessões de Adam Smith: o que significa ser feliz. Discute também o que é importante para os investidores, e como podemos melhoros nossos próprios níveis de felicidade. A lista abaixo mostra as 10 melhores sugestões do estudo para aumentar felicidade.

Os passos são:

1. Não compare felicidade com dinheiro. As pessoas se adaptam a mudança de renda relativamente rápudo, os benefícios de uma maior renda são essencialmente nulos no longo prazo.
2. Faça exercícios regularmente. Atividades físicas regulares são um tratamento eficaz para ansiedade e depressão level. Também estimula mais energia, e é positivo para a mente e para o corpo.
3. Faça sexo (preferencialmente com alguém que ame). Sexo é consistentemente relacionado entre os maiores geradores de felicidade.
4. Dedique tempo e esforço aos relacionamentos próximos. Confidenciar e discutir problemas é bom para a felicidade, então trabalhe nesses relacionamentos.
5. Para para refletir, medite sobre as boas coisas da vida. Focar nos aspectos positivos da vida ajuda a prevenir complacência.
6. Procure um trabalho que engage suas habilidades, tente aproveitar o seu trabalho. Ser bem sucedido no trabalho cria felicidade, e o caminho mais fácil para ser bem sucedido no trabalho, é trabalhar em algo que você goste de fazer.
7. Dê ao seu corpo o sono que precisa. Muitas pessoas tem déficit de sono, resultando em fatiga, oscilações de humor e falta de concentração.
8. Não persiga a felicidade como um fim, aproveite o momento. As pessoas não entendem o que as faz feliz, de forma que perseguir felicidade pode ser frustrante.
9. Assuma o controle da sua vida, estabeleça metas factíveis. As pessoas são mais felizes quando atingem suas metas, então estabeleça metas que o desafie, mas que sejam viáveis.
10. Lembre de seguir essas regras.