Força de vontade

Assim como tudo na vida, o sucesso em termos de finanças pessoais depende principalmente de força de vontade..

Se pensarmos friamente até a menor das rendas (considerando um patamar acima da linha de pobreza, é claro) tem potencial de poupança. Na maioria das vezes, o que torna uma pessoa mais bem sucedida que outra em finanças pessoais é a sua força de vontade e não a sua renda.

Um exemplo que sempre me perseguiu nesse sentido, foi a da minha melhor amiga.. Essa minha amiga é um exemplo de sucesso e também de inspiração. Sua capacidade de poupança sempre foi uma prova de que o mais importante são as escolhas e a força de vontade de perseguir as próprias metas que fazem a diferença e não exatamente o quanto ganhamos por mês.

Só existe uma forma de acumular riqueza, gastar menos do que se ganha. E se o que ganhamos é relativamente fixo (salário, por exemplo, que depende de reajuste anual) a única forma de aumentar a nossa capacidade de poupança é gastar menos. E para isso, uma certa quantidade de autocontrole e de força de vontade para nos abstermos de saciar um desejo imediatamente em prol de um benefício futuro são essenciais.

Para mim, me abster de consumir é um sacríficio e um esforço que exige vigilância constante. Na última semana mesmo não resisti às tentações das liquidações das minhas marcas prediletas e acabei comprando por impulso 2 calças e 1 sapato. Mesmo assim, acredito que tenho tido um certo sucesso em controlar o meu lado consumista.

O mantra que tenho seguido para limitar o meu consumo é o seguinte:

1. Comprar apenas coisas que eu preciso ou realmente quero.
2. Comprar apenas coisas que eu efetivamente uso.
3. Comprar apenas coisas de qualidade.
4. Comprar coisas com desconto.
5. Comprar coisas que eu posso pagar a vista.

Considerando essas condições, eu e meu marido temos nos debatido para estabelecer objetivos de consumo de curto e médio prazos. No longo, me parece claro que buscamos independência financeira. O que é mais inteligente, trocar de carro ou viajar para o exterior? Adiar a independência financeira para fazer os dois?

Vilão do Orçamento: Alimentação

Desde que me casei, mas mais seriamente nesse ano, estou fazendo um esforço muito grande para controlar os gastos e alavancar a minha capacidade de investimento. Tudo em busca da tão sonhada independência financeira.

Apesar das diversas mudanças em nosso comportamento, mais no meu do que no do meu marido, estamos tendo muita dificuldade em reduzir o gasto com Alimentação que inclui tanto o gastamos em restaurantes como o que gastamos no supermercado. Apesar do valor que eu recebo a título de vale refeição e vale alimentação do meu empregador, ainda estamos gastando 6% de nossa renda líquida com alimentação.

A maior parte dos nossos gastos com alimentação referem-se a idas a restaurantes. Fazemos a maior parte das refeições na rua durante a semana e nos finais de semana, os eventos sociais, quase sempre embalados por algum tipo de extravagância gastronômica, comprometem o já prejudicado orçamento.

A última edição da Você S.A. traz um artigo sobre como economizar no supermercado que sugere alguns cuidados na hora das compras: (i) preparar uma lista de compras e seguí-la a lista; (ii) limitar as idas ao supermercado concentrando as compras; e (iii) pesquisar preços e reavaliar preferências por marcas específicas. Os produtos de marcas próprias das grandes redes tem na maioria das vezes o mesmo padrão de qualidade as marcas líderes.

Eu e o Henrique estamos tentando reduzir o gasto com restaurantes, minha primeira atitude foi começar a anotar todos os gastos na agenda. Também reduzimos as tele-entregas a noite e começamos a preparar um jantar leve. Em algumas semanas, vamos conseguir mensurar o resultado dessas medidas.

Organização da Vida Financeira

Um dos primeiros passos em qualquer programa de finanças pessoais recomenda: organize e monitore seus gastos. Alguns recomendam que guarde todos os comprovantes em um arquivo ou uma caixa de sapatos. E de tempos em tempos faça uma limpa, mas quanto tempo temos que guardar os comprovantes para a nossa segurança?

Gustavo Gerbasi, em seu livro "Como organizar sua vida financeira", sugere os seguintes prazos:

• Documentos do seguro - 1 ano
• Extratos bancários - 1 ano
• Contas públicas - 2 anos
• Recibos de aluguel - 3 anos
• Faturas de cartão de créidto - 5 anos
• Impostos municipais - 5 anos
• Condomínios - 5 anos
• Mensalidade Escolar - 5 anos
• Contratos de serviço - 5 anos
• Declaração de Imposto de renda - 6 anos
• Impostos federais - 10 anos

Na maioria dos bancos é possível imprimir comprovantes de pagamentos de um certo período o que, na minha opinião, substitui a guarda do comprovante em papel. Lá em casa, temos um gaveteiro onde separamos os comprovantes em pastas arquivo conforme a natureza.

Isso ajuda a se preparar para a declaração de imposto de renda, pois acumulamos os comprovantes de despesas com médicos, terapeutas, educação em um só local.

Como você controla o seu dinheiro?

A Você S.A. de junho traz um artigo que ensina detalhadamente a construir uma planilha de controle financeiro no excel. Coincidentemente a minha planilha de controle tem exatamente o nome indicado no artigo "controle financeiro".

Existem várias formas eficientes de controlar quanto você ganha e qual o destino e não necessariamente você precisa de uma planilha eletrônica complexa. Existem algumas formas mais simples de controlar o seu dinheiro, por exemplo: você pode usar a própria agenda para anotar diariamente todos as saídas e entradas de dinheiro e no final do mês somar tudo para apurar o resultado.

Também é possível usar um caderno ou bloco de notas como livro-caixa ou usar o próprio extrato-bancário para identificar onde você gasta e o resultado do mês.

Eu, como sou aficcionada por planilhas eletrônicas, não consigo ficar longe da meu controle financeiro.. O meu marido brinca que se não está na planilha, não está no mundo. Minha planilha permite importar o extrato bancário, controlar os gastos do cartão de crédito, visualisar o fluxo de caixa mensal e comparar o total anual com o ano anterior, e também mostra mensalmente a posição estimada do nosso patrimônio líquido.

A verdade é que não importa quão sofisticado é o seu controle, ele é apenas uma forma de identificar onde você pode ter oportunidade de economizar. Ter uma ferramenta de controle é o primeiro passo no caminho da independência financeira.

Papo motivacional: Pague a si mesmo primeiro

Todos os livros de finanças citam. Todos os blogs de finanças pessoais dizem também. Até o seu pai tem o mesmo conselho:

- Economize 20% do que você ganha.



Admita, é difícil. Esse dinheiro sempre poderia ser usado de outra forma. Você poderia pagar a conta do cartão de crédito, comprar um novo DVD ou qualquer outro destino que você possa imaginar. Você provavelmente já tentou economizar 10%, ou 20%, ou 30% do que ganha uma ou duas vezes no passado. Eu , com certeza, tentei.



Mas chega no fim do mês não sobram os tais 10%. E na maioria das vezes, nem sei dizer exatamente onde é que o dinheiro que deveria ser poupado foi parar.



Você gostaria de poupar 10% do que ganha, mas não sabe como começar? Entendo, estou no mesmo caminho. Eu e meu marido começamos recentemente um processo de reeducação financeira. A alternativa que encontramos foi efetuar uma aplicação programada para o mesmo dia do depósito do contracheque que automaticamente tira o dinheiro da conta corrente para uma aplicação em renda fixa. No Banco Itaú, essa transação é sem custo.



Também aderi o plano de previdência privada que desconta automaticamente um percentual específico do meu contracheque e transfere para o fundo de pensão patrocinado pela Empresa que trabalho que contribui com uma parcela equivalente a contribuição mínima.



Até o mês passado, nosso plano estava funcionando muito bem. Esse mês, nos descuidamos dos gastos com restaurantes e benfeitorias aqui para casa e tivemos que cancelar a aplicação programada. Já fizemos o mea culpa e estamos comprometidos em retomar no próximo mês.



E você, consegue economizar com regularidade?

Deixe seu cartão de débito/crédito em casa

Liz Pulliam Weston sugere que você deve considerar usar dinheiro em espécie ao invés de cartões de crédito ou de débito. Weston admite que cartões de crédito e débito oferecem diversas vantagens, incluindo:


Eles são convenientes.
Eles são fáceis de monitorar.
Eles oferecem alguma proteção.
Eles podem oferecer recompensas.



Apesar dessas vantagens, ela sugere que talvez seja melhor mudar para um sistema de dinheiro em espécie apenas. É mais fácil passar da conta com um cartão de débito ou de crédito. Ela cita uma família que usa um sistema de envelopes para alocar o dinheiro para as diversas necessidades: a família coloca o dinheiro em envelopes (marcados “comida”, “gasolina”, “entretenimento”, etc.) e usa o dinheiro para cada propósito designado. Isso não apenas previne gastos excessivos, mas também serve como um tipo orçamento. Especialistas aconselham: se for para comer, beber ou usar, pague em dinheiro.

Antes de mudar completamente para um sistema de dinheiro em espécie, Weston alerta para:

• Espere aluma tentativa e erro - vai levar tempo para aperfeiçoar o sistema.
• Não carregue grandes quantidades de dinheiro — é muito tentador e você não terá proteção.
  

Eu ainda não desenvolvi a força de vontade para abandonar completamente os cartões. Já diminuí o número de cartões de crédito que eu carrego e pretendo no futuro próximo concentrar todos os meus gastos no débito. Mas usar o plástico é simplesmente muito conveniente. No entanto, estou planejando viajar de férias no próximo ano com apenas dinheiro em espécie com o objetivo de evitar aquela fatura desagradável do cartão de crédito no retorno das férias.